Tiers, tiers étendu ou tous risques : ce qui change réellement
En France, la couverture minimale obligatoire est la responsabilité civile, souvent appelée assurance « au tiers ». Elle indemnise les dommages causés aux autres par le véhicule, mais elle ne rembourse pas, à elle seule, les dommages matériels subis par votre propre voiture lorsque vous êtes responsable. Service-Public rappelle aussi que le conducteur responsable n’est pas indemnisé pour ses propres dommages corporels par la seule responsabilité civile : la garantie du conducteur doit donc être vérifiée séparément.
Le « tiers étendu » ou « tiers + » n’est pas une formule légale standardisée : son contenu varie selon l’assureur. Il ajoute généralement certaines garanties comme le vol, l’incendie ou le bris de glace. Le tous risques va plus loin en intégrant normalement une garantie dommages au véhicule permettant une prise en charge dans davantage de situations, y compris lorsqu’un accident est responsable, sous réserve des franchises, exclusions et conditions prévues au contrat.
Comparaison utileCe que chaque niveau de formule change pour votre propre véhicule
Service-Public + Économie.gouv
| Point comparé | Au tiers | Tiers étendu | Tous risques |
|---|
| Responsabilité civile | Oui — minimum légal | Oui | Oui |
| Dommages à votre voiture si vous êtes responsable | Non, sauf garantie spécifique ajoutée | Le plus souvent non pour les dommages tous accidents | Généralement oui via la garantie dommages tous accidents, selon contrat |
| Vol / incendie / bris de glace | Non avec la responsabilité civile seule | Souvent inclus en partie, selon contrat | Généralement inclus, avec limites et franchises |
| Garantie du conducteur | À vérifier : elle peut être ajoutée ou incluse selon l’offre | À vérifier | Souvent présente, mais plafond et conditions variables |
| Franchises et exclusions | Peuvent exister sur les garanties ajoutées | À comparer garantie par garantie | Toujours à contrôler : « tous risques » ne signifie pas « sans limite » |
Point clé : la formule ne suffit jamais à comparer deux contrats. Il faut aligner les garanties, les plafonds, les franchises et les exclusions avant de conclure qu’un contrat est réellement plus protecteur qu’un autre.
Quel écart de prix entre tiers et tous risques en 2026 ?
LesFurets publie des moyennes par formule actualisées au 31 août 2026. Sur son panel, la cotisation moyenne affichée est de 663 €/an au tiers, 907 €/an en vol-incendie et 1 181 €/an en tous risques. Ces montants sont des moyennes issues d’un comparateur : ils ne prédisent pas votre devis, mais ils donnent un ordre de grandeur récent pour mesurer le coût du niveau de protection.
Dans cet exemple de marché, passer du tiers au tous risques représente un écart moyen de 518 €/an. Sur 3 ans, cela représente 1 554 € de cotisations supplémentaires avant même de tenir compte des franchises ou d’un éventuel sinistre. La bonne question est donc : quelle perte financière souhaitez-vous transférer à l’assureur, et quel surcoût êtes-vous prêt à payer pour ce transfert ?
Au tiers663 €/anMoyenne LesFurets, actualisée au 31 août 2026.
Vol-incendie907 €/anNiveau intermédiaire observé sur le même panel.
Tous risques1 181 €/anMoyenne LesFurets pour la formule la plus couvrante.
Lecture correcte : ces moyennes servent à mesurer un ordre de grandeur. Votre tarif dépend du conducteur, du véhicule, du lieu de résidence, de l’usage, du bonus-malus et des garanties choisies.
La bonne méthode : comparer le surcoût de couverture à la valeur réellement exposée
L’âge de la voiture est seulement un indicateur. Il n’existe pas de seuil légal universel à partir duquel une voiture devrait automatiquement passer au tiers. Deux véhicules du même âge peuvent avoir des valeurs très différentes. Le critère le plus utile est la valeur financière que vous risquez réellement de perdre si votre voiture est détruite ou fortement endommagée dans une situation où le tiers ne vous indemnise pas.
Pour décider, comparez l’écart annuel entre les deux formules, la franchise dommages, la valeur actuelle du véhicule et votre capacité à financer vous-même une réparation ou un remplacement. Avec l’écart moyen LesFurets de 518 €/an, conserver le tous risques pendant 3 ans représente environ 1 554 € de prime supplémentaire sur leur panel. Ce calcul ne dit pas quoi choisir ; il vous oblige simplement à mettre le coût de la protection en face du capital réellement protégé.
Arbitrage4 questions pour choisir sans règle arbitraire
Méthode décisionnelle
| Question | Si la réponse est plutôt OUI | Si la réponse est plutôt NON | Lecture |
|---|
| La voiture représente-t-elle encore une perte financière importante ? | Le tous risques gagne en intérêt | Le tiers ou tiers étendu devient plus défendable | Raisonnez sur la valeur actuelle, pas seulement sur l’âge |
| Pouvez-vous remplacer ou réparer la voiture sans difficulté financière ? | Vous pouvez accepter davantage de risque à votre charge | Une couverture dommages plus large protège votre budget | Votre capacité d’auto-assurance compte autant que la cote |
| La voiture est-elle indispensable au quotidien ? | Regardez aussi assistance et véhicule de remplacement | Vous pouvez accepter des services plus limités | La dépendance au véhicule peut justifier plus de protection |
| L’écart de prime reste-t-il raisonnable face au capital protégé ? | Le tous risques peut rester cohérent | Réévaluez tiers étendu ou tiers | Comparez toujours des devis à garanties équivalentes |
Quand l’assurance au tiers peut être rationnelle
Le tiers devient cohérent lorsque vous acceptez de conserver à votre charge une partie importante du risque sur votre propre véhicule. C’est souvent le cas lorsque la voiture a une faible valeur de remplacement, lorsqu’elle sert peu ou lorsque vous disposez d’une épargne suffisante pour absorber une réparation ou acheter un autre véhicule. Le gain de cotisation doit toutefois rester réel après comparaison.
Voiture de faible valeur marchande
Si l’indemnisation potentielle du véhicule devient faible, payer durablement une prime tous risques élevée peut perdre de son intérêt. Avant de descendre de formule, vérifiez toutefois la cote réelle, l’état du véhicule et le coût d’un remplacement équivalent.
Véhicule secondaire ou peu indispensable
Lorsque la voiture peut rester immobilisée sans désorganiser votre quotidien, vous pouvez accepter plus facilement un risque non couvert. À l’inverse, une voiture indispensable pour travailler peut justifier une protection ou des services supplémentaires même si elle n’est plus récente.
Budget prioritaire, mais garanties essentielles préservées
Réduire la formule ne doit pas conduire à ignorer la garantie du conducteur, l’assistance ou certaines garanties ciblées. Un tiers étendu peut parfois offrir un compromis plus cohérent qu’un passage brutal de tous risques à la responsabilité civile seule.
Quand le tous risques reste cohérent
Le tous risques est surtout utile lorsque la perte ou la réparation du véhicule créerait un coût difficile à absorber. Cela concerne souvent une voiture neuve, récente, encore fortement cotée, financée ou indispensable au quotidien. La formule permet généralement d’étendre l’indemnisation aux dommages subis par votre propre véhicule dans davantage de situations, y compris lorsque vous êtes responsable, dans les limites prévues par le contrat.
Valeur élevéeUne perte totale ou une grosse réparation pèserait fortement sur votre patrimoine.
Véhicule indispensableL’immobilisation ou le remplacement rapide de la voiture aurait un impact concret sur votre vie quotidienne.
Financement en coursEn LOA, LLD ou crédit, vérifiez aussi les obligations du contrat de financement et une éventuelle garantie perte financière.
Attention : un véhicule récent n’impose pas juridiquement le tous risques. C’est un choix de protection financière. Le bon contrat dépend du risque que vous voulez transférer à l’assureur.
Tous risques ne veut pas dire « tout est remboursé »
Économie.gouv rappelle qu’une assurance multirisques n’a pas un champ illimité. Avant de souscrire, il faut contrôler les garanties, les montants de franchise et les clauses d’exclusion. Le nom commercial de la formule ne permet donc pas, à lui seul, de connaître le niveau d’indemnisation.
Deux contrats tous risques peuvent être très différents : plafond de garantie du conducteur, franchise dommages, assistance, véhicule de remplacement, conditions du vol, valeur d’indemnisation ou exclusions liées à l’usage. C’est précisément pour cette raison qu’un devis moins cher n’est pas forcément un meilleur contrat.
À contrôler5 points à lire avant de payer plus pour le tous risques
Économie.gouv · 19 juin 2026
| Point | Question à poser | Risque si vous ne vérifiez pas |
|---|
| Franchise dommages | Combien reste-t-il à ma charge après un accident ? | Une franchise élevée peut réduire fortement l’intérêt d’un petit sinistre |
| Garantie du conducteur | Quel plafond et quels préjudices sont indemnisés ? | Être en tous risques ne garantit pas automatiquement le même niveau de protection corporelle |
| Valeur d’indemnisation | Valeur à dire d’expert, valeur d’achat ou valeur à neuf ? | Une voiture détruite peut être indemnisée bien en dessous de son prix d’achat |
| Assistance | Intervient-elle à domicile ou seulement au-delà d’une distance donnée ? | Le service peut être inutile si ses conditions ne correspondent pas à votre usage |
| Exclusions | Quels événements, conducteurs ou usages ne sont pas couverts ? | La formule peut sembler large mais exclure précisément le scénario qui vous concerne |
Les erreurs à éviter entre tiers et tous risques
Le mauvais choix vient rarement d’une formule « mauvaise » en soi. Il vient surtout d’un contrat mal aligné avec la valeur de la voiture, le risque financier que vous pouvez assumer et les garanties que vous utilisez réellement.
À éviter
7 erreurs qui peuvent compliquer votre dossier
Réflexes pratiques
| N° |
Erreur |
Pourquoi c’est risqué |
Bon réflexe |
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1
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Choisir le tiers uniquement parce qu’il est moins cher
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Vous pouvez économiser sur la prime mais conserver à votre charge une perte importante si votre véhicule garde une valeur significative.
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Comparez l’économie annuelle au montant que vous pourriez devoir financer vous-même après un sinistre responsable.
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2
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Garder le tous risques par habitude
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La valeur du véhicule baisse alors que la prime et les franchises peuvent rester élevées. La couverture peut devenir disproportionnée au capital réellement protégé.
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Réévaluez la valeur de la voiture et refaites deux devis comparables au tiers étendu et en tous risques.
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3
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Comparer deux formules avec des franchises différentes
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Un contrat moins cher peut laisser un reste à charge nettement supérieur au premier sinistre.
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Alignez les franchises dommages, vol et bris de glace avant de comparer les cotisations.
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4
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Croire que « tous risques » couvre absolument tout
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Les exclusions, plafonds et conditions restent applicables, même avec la formule la plus complète.
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Lisez les exclusions, la valeur d’indemnisation, la garantie conducteur et les conditions d’assistance.
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5
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Utiliser l’âge du véhicule comme seul critère
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Deux voitures du même âge peuvent avoir des valeurs, coûts de réparation et usages totalement différents.
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Raisonnez sur la valeur actuelle, l’usage, votre dépendance au véhicule et votre capacité à financer une perte.
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6
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Oublier le tiers étendu
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Vous pouvez passer d’une protection très large à une couverture minimale alors qu’un niveau intermédiaire serait plus adapté.
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Demandez aussi un devis vol-incendie / tiers + avec les garanties qui comptent réellement pour votre voiture.
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7
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Ne jamais réévaluer la formule
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La cote, l’usage, le lieu de stationnement et votre budget évoluent au fil du temps.
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Refaites le calcul régulièrement, notamment lorsque la valeur du véhicule ou votre usage change sensiblement.
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Règle simple : le tiers transfère surtout votre responsabilité envers les autres ; le tous risques transfère davantage de risque concernant votre propre véhicule. Le bon niveau dépend de ce que vous êtes prêt et capable de financer vous-même.
Sources et méthode
Les données YMYL utilisées sur cette page sont rattachées à des sources identifiées.
Chaque source ci-dessous indique précisément le point qu’elle permet de vérifier.
Sources YMYL vérifiées
Sources officielles et points contrôlés
SERVICE-PUBLIC · RESPONSABILITÉ CIVILE
Assurance auto obligatoire ou « au tiers »
Source officielle utilisée pour l’obligation d’assurance, le rôle de la responsabilité civile, les dommages couverts au tiers et l’absence de couverture des propres dommages du conducteur responsable.
Vérifié le 10 avril 2026.
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ÉCONOMIE.GOUV · GARANTIES
Assurance auto : responsabilité civile, multirisques, franchises et exclusions
Source institutionnelle utilisée pour distinguer la responsabilité civile du multirisques, rappeler que le tous risques n’est pas illimité et préciser l’importance des franchises et exclusions.
Publié le 19 juin 2026.
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LESFURETS · PRIX 2026
Prix moyens par formule : tiers, vol-incendie et tous risques
Source comparative utilisée uniquement pour les moyennes de prix par formule. Ces données décrivent le panel LesFurets et ne constituent ni un tarif garanti ni une règle générale de marché.
Données actualisées au 31 août 2026.
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Information importante : Ce contenu est informatif et ne remplace ni les conditions générales et particulières du contrat, ni un devis personnalisé, ni le conseil individualisé d’un professionnel qualifié lorsque votre situation l’exige.
