Simulation prêt personnel
Mensualité, durée, coût total et comparaison de scénarios.
Lire le guideUn crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
PRÊT PERSONNEL LONGUE DURÉE 2026
Prêt personnel longue durée : 84, 96 ou 120 mois en 2026
Un prêt personnel longue durée peut étaler le remboursement sur 7, 8, 10 ans, voire davantage selon l’établissement. En France, la loi impose une durée supérieure à trois mois mais ne fixe pas de durée maximale au prêt personnel. En pratique, de nombreux organismes plafonnent leurs offres à 84, 96 ou 120 mois. Plus la durée augmente, plus la mensualité baisse — mais le coût total du crédit progresse généralement.
120 mois
soit 10 ans de remboursement
Sofinco, LCL, Oney, Caisse d’Épargne et Banque BCP affichent des solutions pouvant aller jusqu’à 120 mois, sous réserve du montant, du projet et de l’acceptation du dossier.
Durée légalePas de maximum
Service-Public confirme que la loi ne fixe pas de durée maximale au prêt personnel.
Durée courante longue84–120 mois
Fourchette fréquemment rencontrée pour les prêts personnels de durée étendue.
Montant actuel200–75 000 €
Cadre légal du prêt personnel jusqu’au 19 novembre 2026.
Usure > 6 000 €8,56 %
Plafond légal du TAEG au 3e trimestre 2026 pour cette tranche.
À partir de quand parle-t-on de prêt personnel longue durée ?
Il n’existe pas de définition légale imposant un seuil précis. Dans les offres commerciales, une durée de 84 mois — soit 7 ans — commence généralement à être présentée comme une durée longue. Cetelem décrit par exemple le prêt longue durée comme un crédit généralement compris entre 84 et 120 mois.
84 mois
7 ansDurée déjà longue, qui permet de réduire sensiblement la mensualité sans aller jusqu’à dix années d’engagement.
96 mois
8 ansCompromis intermédiaire lorsque 84 mois reste trop élevé en mensualité mais que 120 mois paraît trop long.
120 mois
10 ansMensualité plus faible, mais durée d’engagement importante et coût total à examiner avec attention.
Attention à une confusion fréquente : la loi ne limite pas le prêt personnel à 84 mois.
C’est chaque établissement qui fixe sa durée commerciale maximale selon le produit, le montant, le projet et le profil.
Comparer le même prêt sur 60, 84 et 120 mois
Le bon moyen de mesurer l’effet d’une durée longue est de garder le même capital et le même taux indicatif, puis de comparer la mensualité et le coût des intérêts. Le calcul ci-dessous est pédagogique et n’intègre pas les éventuels frais de dossier ou d’assurance.
Testez l’effet de la durée
Modifiez le montant et le taux annuel indicatif pour comparer automatiquement trois durées.
60 mois482,24 €/moisIntérêts estimés : 3 934,66 €
84 mois364,11 €/moisIntérêts estimés : 5 584,83 €
120 mois276,39 €/moisIntérêts estimés : 8 166,82 €
Avec l’exemple prérempli de 25 000 € à 6,07 % annuel indicatif, passer de 60 à 120 mois
réduit la mensualité d’environ 205,85 €, mais augmente les intérêts estimés d’environ
4 232,16 €. Le taux réel d’une offre longue peut lui-même varier selon la durée.
Pourquoi une durée longue coûte généralement plus cher ?
Le capital reste dû plus longtemps
Chaque mois supplémentaire laisse une partie du capital produire des intérêts pendant une période plus longue.
Le taux peut changer avec la durée
Les barèmes ne sont pas toujours identiques entre 48, 84 et 120 mois. Une durée plus longue peut être tarifée différemment.
L’assurance peut durer plus longtemps
Si vous souscrivez une assurance facturée chaque mois, dix ans de cotisations peuvent représenter un coût important.
Sofinco rappelle qu’une durée trop courte peut créer une mensualité difficile à supporter tandis qu’une durée trop longue peut augmenter fortement le coût total. L’objectif n’est donc pas de choisir automatiquement la durée maximale, mais la durée la plus courte compatible avec une mensualité réellement soutenable.
Comparatif 2026 : 5 organismes proposant jusqu’à 120 mois
Les caractéristiques ci-dessous proviennent des pages officielles consultées en septembre 2026. Une durée maximale annoncée ne signifie pas que tous les montants ou tous les profils seront éligibles à 120 mois. Refaites toujours une simulation avec votre montant réel.
Comparer la durée disponible et les conditions
La durée maximale est seulement un critère : comparez aussi le TAEG, le coût total, les frais et les options de remboursement.
| Organisme | Montant annoncé | Durée annoncée | À vérifier avant de signer | Accès |
|---|---|---|---|---|
SO SofincoPrêt personnel |
3 001 à 75 000 € | 12 à 120 mois | Taux fixe ; la durée et le barème dépendent du projet, du montant et de la capacité de remboursement. Offre promotionnelle courte à resimuler. | → Simuler |
LC LCLSolution Conso Budget |
3 000 à 75 000 € | 6 à 120 mois | Frais de dossier annoncés à 1 % du montant avec minimum indiqué sur la page, sauf opération promotionnelle. Taux et assurance à vérifier sur votre simulation. | → Simuler |
ON OneyPrêt personnel |
3 000 à 75 000 € | 4 à 120 mois | La page officielle affiche encore un barème daté de juillet 2026 : utiliser le simulateur pour obtenir les conditions réellement applicables au jour de la demande. | → Resimuler |
CE Caisse d’ÉpargnePrêt Trésorerie |
1 000 à 75 000 € | 4 à 120 mois | Taux fixe et options de souplesse. Les conditions précises dépendent de la caisse régionale, du profil et du projet. | → Découvrir |
BC Banque BCPCrédit Trésorerie |
2 000 à 75 000 € | 4 à 120 mois | Taux fixe, mensualités connues à l’avance et acceptation sous conditions. La page annonce un versement 8 jours après acceptation du contrat. | → Découvrir |
Cetelem possède également des offres pouvant atteindre 120 mois sur certains projets,
mais sa page de prêt personnel général indique actuellement une plage standard allant jusqu’à 84 mois.
Vérifiez donc toujours le produit précis correspondant à votre projet.
Comment choisir entre 84, 96 et 120 mois ?
1. Fixez une mensualité confortable
Elle doit rester compatible avec vos charges fixes et laisser une marge pour les imprévus, pas seulement être « acceptée » par le simulateur.
2. Comparez le coût total
Regardez le montant total dû, pas seulement la mensualité. C’est là que l’effet d’un allongement de durée apparaît clairement.
3. Testez une durée intermédiaire
Avant 120 mois, essayez 72, 84 ou 96 mois. Quelques dizaines d’euros de mensualité en plus peuvent économiser plusieurs années d’intérêts.
4. Pensez à la durée de vie du projet
Évitez si possible de rembourser encore longtemps un bien déjà usé, revendu ou remplacé, surtout pour les achats à dépréciation rapide.
5. Intégrez l’assurance
Une assurance mensuelle facultative sur 120 mois peut représenter une somme importante sur dix ans. Comparez son coût total.
6. Vérifiez le remboursement anticipé
Si vous pensez disposer plus tard d’une épargne ou d’une prime, examinez les conditions et éventuelles indemnités de remboursement anticipé.
Le taux d’usure reste le plafond légal, quelle que soit la durée
Au 3e trimestre 2026, pour les crédits de trésorerie aux ménages et prêts travaux de plus de 6 000 €, le taux d’usure est de 8,56 %. Pour les montants supérieurs à 3 000 € et jusqu’à 6 000 €, il est de 15,67 %, et jusqu’à 3 000 € de 23,53 %.
Le taux d’usure porte sur le TAEG, c’est-à-dire le taux intégrant les coûts obligatoires liés au crédit. Une durée de 120 mois n’autorise donc pas un établissement à dépasser ce plafond. Elle peut cependant modifier le barème proposé à l’intérieur de cette limite.
Ne confondez pas plafond légal et taux « normal » : pour les prêts de plus de 6 000 €,
la Banque de France a constaté au 2e trimestre 2026 un taux effectif moyen de 6,42 %,
ayant conduit au plafond d’usure de 8,56 %.
Peut-on rembourser plus tôt un prêt prévu sur 120 mois ?
Oui. Le crédit à la consommation peut être remboursé par anticipation, en totalité ou en partie. Le contrat doit préciser les modalités et les éventuelles indemnités. Une longue durée peut donc servir à maintenir une mensualité basse tout en laissant la possibilité de raccourcir le crédit si votre situation financière s’améliore.
Il ne faut toutefois pas choisir dix ans uniquement en comptant sur un remboursement anticipé futur incertain. Le scénario de base doit rester viable même si vous remboursez le prêt selon l’échéancier prévu jusqu’au dernier mois.
Cadre actuel et changement du 20 novembre 2026
Au 16 septembre 2026, le prêt personnel relevant du crédit à la consommation porte encore sur un montant de 200 € à 75 000 €. Sa durée doit être supérieure à trois mois et la loi ne prévoit pas de durée maximale. Le délai de rétractation est de 14 jours calendaires.
À partir du 20 novembre 2026 : le champ du crédit à la consommation sera notamment étendu
aux crédits jusqu’à 100 000 €, à certains mini-crédits, paiements fractionnés et crédits de moins de trois mois.
Les offres longues devront alors être relues à la lumière du nouveau cadre en vigueur.
Les 9 guides spécialisés du prêt personnel
Cette page est consacrée aux longues durées. Les autres aspects du prêt personnel sont détaillés dans leurs guides dédiés.
Sources vérifiées
Service-Public.frPrêt personnel : montant, durée supérieure à trois mois et absence de durée maximale légale.
Banque de FranceTaux d’usure du 3e trimestre 2026 et taux effectifs moyens pratiqués.
SofincoPrêt personnel de 3 001 € à 75 000 € sur 12 à 120 mois.
LCLSolution Conso Budget : 3 000 € à 75 000 € sur 6 à 120 mois.
Caisse d’ÉpargnePrêt Trésorerie pouvant aller jusqu’à 75 000 € et 120 mois.
Banque BCPCrédit Trésorerie de 2 000 € à 75 000 € sur 4 à 120 mois.
FAQ — prêt personnel longue durée
Quelle est la durée maximale légale d’un prêt personnel ?
Service-Public précise que la durée du prêt personnel doit être supérieure à 3 mois, mais que la loi ne fixe pas de durée maximale. Les plafonds de 84, 96 ou 120 mois sont donc des limites commerciales décidées par les prêteurs, et non un maximum légal général.
Peut-on faire un prêt personnel sur 120 mois ?
Oui. Plusieurs établissements affichent des solutions allant jusqu’à 120 mois, soit 10 ans. Sofinco annonce par exemple 12 à 120 mois, LCL 6 à 120 mois, Caisse d’Épargne et Banque BCP jusqu’à 120 mois. L’éligibilité dépend du montant, du projet, du profil et de l’acceptation du dossier.
Quel est l’avantage principal d’un prêt sur 10 ans ?
Le principal avantage est une mensualité plus faible. À titre pédagogique, pour 25 000 € à un taux annuel indicatif de 6,07 %, la mensualité estimée passe d’environ 482,24 € sur 60 mois à 276,39 € sur 120 mois, hors frais et assurance.
Pourquoi un prêt longue durée coûte-t-il plus cher ?
Le capital reste dû plus longtemps, donc les intérêts courent sur davantage de mois. Dans l’exemple de 25 000 € à 6,07 % indicatif, les intérêts estimés passent d’environ 3 934,66 € sur 60 mois à 8 166,82 € sur 120 mois. Le taux réel peut aussi évoluer selon la durée.
84, 96 ou 120 mois : quelle durée choisir ?
La bonne durée est généralement la plus courte qui conserve une mensualité confortable. Testez plusieurs échéanciers avec le même montant et comparez le TAEG, la mensualité et le montant total dû. Une durée intermédiaire de 84 ou 96 mois peut parfois réduire nettement le coût par rapport à 120 mois sans rendre la mensualité excessive.
Quel est le taux d’usure d’un prêt longue durée de plus de 6 000 € ?
Au 3e trimestre 2026, le plafond d’usure pour les crédits de trésorerie aux ménages de plus de 6 000 € est de 8,56 %. Ce plafond porte sur le TAEG et s’applique indépendamment du fait que le crédit soit conclu sur 60, 84 ou 120 mois.
Peut-on emprunter 75 000 € sur 120 mois ?
Certains organismes affichent commercialement des prêts personnels pouvant aller jusqu’à 75 000 € et 120 mois. Cela ne signifie pas qu’un dossier de 75 000 € sur dix ans sera automatiquement accepté : le prêteur doit analyser les revenus, charges, crédits en cours et la capacité de remboursement.
Peut-on rembourser avant la fin des 120 mois ?
Oui. Le crédit à la consommation peut être remboursé par anticipation, totalement ou partiellement. Le contrat précise les modalités et les éventuelles indemnités. Un remboursement anticipé peut réduire la durée réelle et les intérêts futurs, mais il ne faut pas choisir 120 mois en supposant qu’un remboursement anticipé sera forcément possible plus tard.
L’assurance est-elle plus importante sur une longue durée ?
Elle mérite davantage d’attention car une cotisation répétée pendant 120 mois peut représenter un coût significatif. L’assurance d’un prêt personnel est généralement facultative, mais comparez le coût total, les garanties, exclusions, franchises et limites d’âge si vous décidez de la souscrire.
Que change la réforme du 20 novembre 2026 ?
À compter du 20 novembre 2026, le champ du crédit à la consommation sera notamment élargi aux crédits jusqu’à 100 000 €, ainsi qu’à certains mini-crédits, paiements fractionnés et crédits de moins de trois mois. Les conditions commerciales des prêteurs pourront évoluer après l’entrée en vigueur de ce nouveau cadre.
Sur dix ans, pensez aussi au coût de l’assurance
Une cotisation d’assurance qui paraît faible chaque mois peut représenter une somme importante sur 120 échéances. Comparez donc le coût total de l’assurance en plus du TAEG et du montant total dû par le crédit.
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Pour retrouver les montants, justificatifs, taux, conditions d’acceptation et le fonctionnement complet du prêt personnel, consultez le guide principal.