Simulation rachat de crédit
Calculer mensualité, durée, coût total et comparer l’avant/après sur des bases identiques.
Lire le guideUn crédit vous engage et doit être remboursé. Les taux affichés sur cette page sont des repères publiés en septembre 2026 ou des seuils réglementaires : ils ne constituent jamais une offre personnalisée ni une garantie d’acceptation.
TAUX RACHAT DE CRÉDIT 2026
Taux rachat de crédit 2026 : barèmes, TAEG et taux d’usure
En septembre 2026, les repères publiés montrent des écarts importants selon le montage. Empruntis affiche à titre indicatif 4,38 % pour un rachat de crédits immobilier et 6,26 % pour un rachat de crédits consommation. Meilleurtaux publie pour le 3e trimestre 2026 des barèmes variant selon la durée, le profil et la présence d’une garantie. Le bon réflexe consiste à comparer le TAEG, la durée, les frais et le coût total, pas le seul taux nominal.
4,38 % / 6,26 %
deux repères publiés en septembre 2026
Empruntis distingue le rachat immobilier et le rachat consommation. Le taux réellement proposé dépend ensuite du dossier, de la durée, de la garantie et des frais intégrés au TAEG.
Rachat immobilier4,38 %
Repère indicatif Empruntis, septembre 2026.
Rachat consommation6,26 %
Repère indicatif Empruntis, septembre 2026.
Propriétaire4,49 %
Repère moyen Ymanci sur 10 à 20 ans, actualisé le 18 septembre 2026.
Usure conso > 6 000 €8,56 %
Plafond légal applicable du 1er juillet au 30 septembre 2026.
Quel taux de rachat de crédit retenir en septembre 2026 ?
Il n’existe pas un taux unique du rachat de crédit. Les baromètres distinguent la nature de l’opération, la durée, le statut de propriétaire ou locataire et parfois le niveau de qualité du dossier. Deux chiffres peuvent donc être exacts tout en décrivant des situations différentes.
Renégociation immobilière
2,85 %Repère indicatif Empruntis en septembre 2026 pour une renégociation de crédit immobilier. Il ne s’agit pas du même produit qu’un regroupement de plusieurs crédits.
Rachat immobilier
4,38 %Repère Empruntis pour un rachat de crédits immobilier. Les frais de garantie, de dossier et d’intermédiation peuvent modifier le TAEG final.
Rachat consommation
6,26 %Repère Empruntis pour un regroupement à dominante consommation. Les durées plus longues ou certains profils peuvent afficher un taux différent.
Ne comparez pas un taux débiteur avec un TAEG. Le TAEG est l’indicateur de comparaison le plus complet : lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le crédit ou les conditions annoncées, il intègre notamment intérêts, frais de dossier, rémunération de l’intermédiaire, assurance et garantie obligatoires.
Calculer l’impact d’un taux sur la mensualité et les intérêts
Ce calculateur permet de comparer deux taux nominaux sur un même capital et une même durée. Il sert à visualiser l’effet mécanique du taux ; il ne calcule pas un TAEG et n’intègre pas les frais de dossier, courtage, garantie ou assurance.
Comparateur de deux taux
Gardez le capital et la durée identiques pour isoler l’effet du taux sur la mensualité et le coût des intérêts.
Mensualité taux A—Hors assurance et frais annexes.
Mensualité taux B—À capital et durée identiques.
Intérêts taux A—Intérêts théoriques sur toute la durée.
Écart d’intérêts—Écart théorique entre les deux taux.
Le résultat est une illustration mathématique. Une offre réelle doit être comparée à partir de son TAEG, de son montant total dû et de ses frais.
Comparer 5 acteurs et leurs repères de taux en 2026
Les données ci-dessous ne sont pas directement interchangeables : certains acteurs publient un baromètre, d’autres un TAEG individualisé dans leur simulateur. La colonne « À retenir » précise le périmètre pour éviter les comparaisons trompeuses.
Repères publiés, durées et méthode de comparaison
Relevés consultés le 18 septembre 2026. Un taux affiché dans un baromètre ne préjuge ni de l’acceptation du dossier ni du TAEG personnalisé qui figurera sur l’offre.
| Acteur | Taux / chiffres publiés | Périmètre | À retenir | Accès |
|---|---|---|---|---|
MT MeilleurtauxBaromètre T3 2026 |
4,65 % « excellent » en taux immo sur 20 ou 25 ans ; 5,75 % « excellent » en taux conso sur 15 ans. Pour les locataires : 6,43 % « excellent » sur 7 ans. | Barème de rachat de crédits avec distinctions durée, garantie, propriétaire / locataire et qualité du dossier. | Très utile pour situer une proposition, mais le site précise que les taux peuvent être modifiés et qu’une simulation reste nécessaire. | → Voir l’offre |
EM EmpruntisRepères septembre |
2,85 % renégociation immobilière ; 4,38 % rachat de crédits immobilier ; 6,26 % rachat de crédits consommation. | Taux indicatifs constatés en septembre 2026, présentés par type d’opération. | Permet de voir immédiatement que renégociation d’un seul prêt et regroupement de plusieurs dettes ne se tarifent pas de la même manière. | → Voir l’offre |
YM YmanciTaux partenaires |
Locataire : 5,79 % sur 5 ans, 6,91 % sur 10 ans, 7,28 % sur 15 ans. Propriétaire : 4,49 % sur 10–20 ans, 4,65 % sur 21–25 ans. | Taux moyens des partenaires actualisés le 18 septembre 2026. | Le tableau illustre l’effet du statut et surtout de la durée : un chiffre n’a de sens qu’avec son profil et son horizon de remboursement. | → Voir l’offre |
SF SofincoTAEG fixe |
Regroupement annoncé pour un capital restant dû entre 20 000 € et 100 000 €. Le TAEG fixe est communiqué selon le montant, la durée et la simulation personnalisée. | Regroupement de crédits à la consommation ; taux fixe pendant la durée du contrat selon l’offre obtenue. | Intéressant pour comparer un TAEG individualisé plutôt qu’un simple baromètre. Sofinco indique que ses données tarifaires peuvent évoluer. | → Voir l’offre |
CO CofidisRachat de prêts |
Durée généralement indiquée de 12 à 144 mois. Cofidis présente le rachat de prêts à taux fixe et évoque, dans son guide, des taux autour de 6 % à 9 % selon le montage. | Regroupement de prêts à la consommation avec mensualité unique et durée fixée à la signature. | Le guide rappelle que l’allongement de durée peut réduire la mensualité mais augmenter le coût du financement. | → Voir l’offre |
À retenirPour comparer deux offres réelles, alignez le capital refinancé, la durée et les garanties, puis comparez le TAEG, la mensualité et le montant total dû. Un taux « excellent » de baromètre n’est pas un taux garanti.
Taux d’usure au 3e trimestre 2026 : les plafonds à connaître
Le taux d’usure est un plafond légal. Il ne s’agit ni d’un taux moyen ni d’un objectif de négociation. Le TAEG de l’offre ne doit pas dépasser le seuil correspondant à la catégorie de crédit au moment de l’octroi.
Seuils applicables à partir du 1er juillet 2026
Données Banque de France publiées le 29 juin 2026.
| Catégorie | Taux effectif moyen T2 2026 | Taux d’usure au 1er juillet 2026 |
|---|---|---|
| Trésorerie ≤ 3 000 € | 17,65 % | 23,53 % |
| Trésorerie > 3 000 € et ≤ 6 000 € | 11,75 % | 15,67 % |
| Trésorerie > 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
| Immobilier fixe < 10 ans | 3,05 % | 4,07 % |
| Immobilier fixe 10 à < 20 ans | 3,43 % | 4,57 % |
| Immobilier fixe ≥ 20 ans | 3,97 % | 5,29 % |
Attention au raccourci « mon taux est inférieur à l’usure, donc mon dossier passe ». Le plafond s’apprécie sur le TAEG et l’établissement reste libre d’accepter ou refuser le financement après analyse de solvabilité. Une assurance ou une garantie obligatoire peut faire monter le TAEG même si le taux nominal semble bas.
Durée : pourquoi un taux proche peut produire un coût très différent
Le taux n’explique qu’une partie du coût. L’allongement de la durée peut réduire la mensualité tout en augmentant fortement les intérêts payés. Un exemple publié par Meilleurtaux pour un regroupement de 25 000 € montre cet effet.
Exemple documenté : 25 000 € regroupés
Simulation publiée en juillet 2026, donnée à titre indicatif et sans valeur contractuelle.
| Durée | TAEG | Mensualité | Intérêts indicatifs |
|---|---|---|---|
| 60 mois | 8,22 % | 506 € | 5 572,71 € |
| 72 mois | 7,77 % | 432 € | 6 358,07 € |
| 84 mois | 8,08 % | 387 € | 7 814,84 € |
| 96 mois | 8,02 % | 350 € | 8 952,51 € |
| 120 mois | 8,00 % | 300 € | 11 398,20 € |
Lecture utile : entre 60 et 120 mois, la mensualité baisse de 506 € à 300 €, alors que les intérêts indicatifs passent de 5 572,71 € à 11 398,20 €. Le taux seul ne suffit donc pas à déterminer l’opération la moins coûteuse.
Les 6 facteurs qui font varier le taux proposé
Nature des crédits regroupés
Un regroupement à dominante consommation n’est pas tarifé comme une opération immobilière ou hypothécaire.
Durée du nouveau prêt
Les barèmes publiés changent selon l’horizon : chez Ymanci, le repère locataire passe de 5,79 % sur 5 ans à 7,28 % sur 15 ans.
Statut propriétaire / locataire
La présence d’un patrimoine et, selon le montage, d’une garantie immobilière peut modifier le risque et les conditions proposées.
Revenus et solvabilité
Stabilité des revenus, charges, incidents de paiement, reste à vivre et niveau d’endettement participent à l’analyse du dossier.
Montant refinancé
Les barèmes et seuils d’usure ne sont pas identiques selon le montant et la catégorie juridique du nouveau crédit.
Frais, garantie et assurance
Ils n’augmentent pas forcément le taux débiteur, mais peuvent augmenter le TAEG et le coût total réellement supporté.
Comment savoir si votre taux de rachat est réellement compétitif ?
1. Identifiez la bonne catégorie
Comparez votre proposition à un repère correspondant au même type de regroupement, à une durée comparable et à un profil proche.
2. Comparez le TAEG
Le taux nominal peut sembler attractif alors que les frais obligatoires alourdissent le financement. Le TAEG est conçu pour rendre les offres plus comparables.
3. Regardez le montant total dû
Une mensualité plus faible peut venir d’une durée plus longue. Vérifiez systématiquement le coût total avant/après.
Un « meilleur taux » n’est pas automatiquement la meilleure opération. Une proposition légèrement moins basse peut être plus intéressante si elle comporte moins de frais, une durée plus courte ou une assurance moins coûteuse.
Les 9 guides spécialisés du rachat de crédit
Cette page traite spécifiquement des taux et du TAEG. Les autres intentions du rachat de crédit sont approfondies dans leurs guides dédiés.
Sources vérifiées
Banque de FranceTaux d’usure du 3e trimestre 2026, taux effectifs moyens et éléments inclus dans le TAEG.
MeilleurtauxBarème du 3e trimestre 2026 selon durée, garantie, propriétaire et locataire.
EmpruntisRepères indicatifs septembre 2026 : renégociation, rachat immobilier et rachat consommation.
YmanciTaux moyens partenaires actualisés le 18 septembre 2026 pour locataires et propriétaires.
SofincoTAEG fixe du regroupement de crédits, simulateur et paramètres influençant le taux.
CofidisFonctionnement du rachat de prêts à taux fixe, durées et effet de l’allongement sur le coût.
FAQ — taux rachat de crédit 2026
Quel est le taux moyen d’un rachat de crédit en septembre 2026 ?
Il n’existe pas un taux moyen unique valable pour tous les regroupements. Empruntis publie en septembre 2026 un repère de 4,38 % pour le rachat de crédits immobilier et de 6,26 % pour le rachat de crédits consommation. Ymanci publie de son côté des taux par durée et statut : par exemple 4,49 % pour un propriétaire sur 10 à 20 ans et 6,91 % pour un locataire sur 10 ans. Ces chiffres servent de repères, pas de garantie individuelle.
Quel est le meilleur taux de rachat de crédit actuellement ?
Le « meilleur taux » dépend du type de montage et du profil. Meilleurtaux affiche pour le 3e trimestre 2026 un taux « excellent » de 4,65 % pour certains rachats à dominante immobilière sur 20 ou 25 ans, et 5,75 % pour un taux conso « excellent » sur 15 ans. Une offre personnalisée peut être différente : comparez surtout le TAEG et le coût total.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert principalement à calculer les intérêts du prêt. Le TAEG est plus large : il tient compte des intérêts et, lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le crédit ou les conditions annoncées, des frais de dossier, frais d’intermédiaire, assurance et garantie obligatoires. Deux offres au même taux nominal peuvent donc avoir des TAEG différents.
Quel est le taux d’usure pour un rachat de crédit consommation en 2026 ?
Pour le 3e trimestre 2026, la Banque de France fixe le taux d’usure à 23,53 % jusqu’à 3 000 €, 15,67 % au-dessus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 €, puis 8,56 % au-delà de 6 000 € pour les crédits de trésorerie concernés. C’est le TAEG de l’offre qui doit rester sous le plafond applicable.
Quel est le taux d’usure immobilier au 3e trimestre 2026 ?
À compter du 1er juillet 2026, les plafonds Banque de France des prêts immobiliers à taux fixe sont de 4,07 % pour une durée inférieure à 10 ans, 4,57 % de 10 ans à moins de 20 ans et 5,29 % à partir de 20 ans. La catégorie juridique réelle de l’opération doit être vérifiée avant d’utiliser ces seuils.
La durée change-t-elle vraiment le coût d’un rachat de crédit ?
Oui. Dans un exemple Meilleurtaux de 25 000 €, la mensualité passe de 506 € sur 60 mois à 300 € sur 120 mois. Mais les intérêts indicatifs passent simultanément de 5 572,71 € à 11 398,20 €. L’allongement de durée peut donc améliorer le budget mensuel tout en augmentant fortement le coût total.
Pourquoi le taux d’un propriétaire peut-il différer de celui d’un locataire ?
Les barèmes tiennent compte du risque, du patrimoine, de la durée et de la présence éventuelle d’une garantie. Ymanci publie au 18 septembre 2026 un repère de 4,49 % pour des propriétaires sur 10 à 20 ans, tandis que son tableau locataire affiche par exemple 6,91 % sur 10 ans. Ces lignes ne sont pas strictement comparables car les montages et garanties peuvent différer.
Un rachat de crédit à taux fixe est-il préférable ?
Le taux fixe apporte de la visibilité : le taux débiteur et l’échéancier sont connus à la signature. Sofinco indique proposer un TAEG fixe pour son regroupement de crédits consommation, tandis que Cofidis présente également son rachat de prêts à taux fixe. Cela n’empêche pas de comparer le coût total, les frais et la durée avant de choisir.
Peut-on négocier le taux d’un regroupement de crédits ?
La mise en concurrence peut permettre d’obtenir des conditions différentes selon les établissements et le dossier. Pour négocier utilement, comparez des scénarios sur un capital et une durée identiques, puis demandez le TAEG, les frais de dossier, les éventuels honoraires de courtage, le coût de la garantie et le montant total dû. Un écart de 0,50 point peut avoir un effet significatif sur une longue durée, mais les frais peuvent absorber une partie du gain.
Faut-il choisir l’offre avec le taux le plus bas ?
Pas automatiquement. Un taux nominal plus bas peut être associé à davantage de frais ou à une durée plus longue. Comparez le TAEG, la mensualité, le nombre d’échéances et le montant total dû. Le bon choix est celui qui améliore votre budget selon votre objectif sans masquer une hausse excessive du coût global.
Tester votre propre scénario avant de demander une offre
Un baromètre donne un ordre de grandeur ; seule une simulation intégrant vos capitaux restants, vos revenus, vos charges et la durée souhaitée peut produire une estimation adaptée à votre situation.
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