Simulation rachat de crédit
Calculer mensualité, durée, coût total et comparer l’avant/après sur des bases identiques.
Lire le guideUn crédit vous engage et doit être remboursé. Regrouper plusieurs crédits peut réduire la mensualité, mais un allongement de la durée peut augmenter le coût total du financement.
RACHAT DE CRÉDIT CONSOMMATION 2026
Rachat de crédit consommation : prêts éligibles, coûts et conditions en 2026
Un rachat de crédit consommation regroupe plusieurs dettes ou prêts personnels dans un nouveau financement avec une seule mensualité. Prêt personnel, crédit auto, travaux, crédit renouvelable ou découvert peuvent être repris selon l’organisme. L’objectif peut être de simplifier le budget ou de réduire l’échéance mensuelle, mais cette baisse provient souvent d’une durée plus longue et peut donc majorer le coût total.
1 mensualité
plus simple à suivre, pas forcément moins chère au total
Le nouveau prêt solde les crédits repris et les remplace par une échéance unique. Pour juger l’opération, comparez le TAEG, la durée, les frais et le montant total dû — pas uniquement la mensualité.
Principe1 prêt unique
Les crédits repris sont soldés puis remplacés par un nouveau financement.
Rétractation conso14 jours
Délai légal actuel lorsque le nouveau contrat relève du crédit à la consommation.
Seuil mixte60 %
Jusqu’à ce seuil de part immobilière, le regroupement mixte relève en principe du régime conso.
Usure > 6 000 €8,56 %
Seuil du 3e trimestre 2026 pour la catégorie Banque de France concernée.
Quels crédits peut-on regrouper dans un rachat consommation ?
Prêts personnels et affectés
OuiPrêt personnel, crédit auto, moto ou travaux peuvent être regroupés selon les critères du prêteur et le capital restant dû.
Crédits renouvelables
OuiIls peuvent être soldés dans le regroupement. Si la totalité d’un renouvelable est reprise, le prêteur doit rappeler la possibilité de résilier le contrat concerné.
Découverts et dettes
Selon dossierDécouvert bancaire et certaines dettes personnelles peuvent être intégrés chez plusieurs acteurs, à condition d’être déclarés et justifiés.
Point juridique important : un regroupement peut aussi comprendre un prêt immobilier. Lorsque sa part ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération, le nouveau contrat relève en principe du régime du crédit à la consommation ; au-delà de 60 %, le régime du crédit immobilier s’applique. Une garantie hypothécaire peut également faire basculer l’opération dans le régime immobilier.
Votre regroupement relève-t-il encore du crédit consommation ?
Ce calculateur sert à visualiser la composition du montage. Il ne remplace pas la qualification juridique effectuée par le prêteur et ne tient pas compte de tous les frais que la réglementation peut intégrer dans le calcul.
Calculateur de part immobilière
Renseignez les montants que vous envisagez de regrouper. Le résultat indique la part immobilière approximative et la lecture du seuil légal de 60 %.
Total saisi—Somme des montants renseignés dans l’outil.
Part immobilière—Rapport simplifié entre immobilier et montant total saisi.
Part conso + dettes—Crédits conso et dettes personnelles avant trésorerie.
Lecture indicative—Le contrat réel reste qualifié par le prêteur selon les règles applicables.
Le Code fixe le seuil à 60 %. Pour le calcul réglementaire, certains coûts, intérêts, commissions, taxes, pénalités et autres frais liés au remboursement des crédits immobiliers peuvent être pris en compte lorsqu’ils figurent dans le montant total de l’opération.
Comparer 5 acteurs du rachat de crédit consommation
Les acteurs ci-dessous n’ont pas tous le même rôle : certains prêtent directement, d’autres interviennent comme intermédiaires. Les chiffres repris sont ceux publiés ou observés au 17 septembre 2026 ; une offre personnalisée peut être différente après étude du dossier.
Montants, durées, taux et critères : ce qui change vraiment
Le bon réflexe est de rapprocher le TAEG, la nouvelle échéance, la durée, les frais et le montant total dû. Une baisse de mensualité n’est pas à elle seule une économie.
| Acteur | Repères chiffrés | Crédits / parcours | À retenir | Accès |
|---|---|---|---|---|
SF SofincoRachat de crédits |
Montant publié de 20 000 à 100 000 € sur 36 à 120 mois. | Prêts conso en cours : perso, travaux, auto ; possibilité d’intégrer un nouveau projet selon le parcours. | Sofinco indique un TAEG fixe. Son simulateur demande notamment le capital restant dû et les mensualités actuelles. | → Voir l’offre |
CO CofidisRachat conso |
Rachat publié de 3 000 à 80 000 €, avec des durées pouvant aller de 12 à 144 mois. | Prêts conso et autres engagements selon dossier. L’étude porte sur revenus, charges, solvabilité et crédits à reprendre. | Exemple officiel consulté : 10 000 € sur 72 mois, TAEG fixe 8,09 %, mensualité 176,41 €, montant total dû 12 700,93 €. | → Voir l’offre |
CT CetelemRegroupement conso |
Demande en ligne annoncée en environ 8 min. Le parcours vise notamment les dossiers avec 2 crédits en cours ou 1 crédit + 1 dette. | Prêt personnel, auto, travaux, renouvelable, découvert ; d’autres éléments peuvent être étudiés selon le montage. | Cetelem rappelle que la baisse de mensualité suppose un allongement de durée et peut entraîner une majoration du coût total. | → Voir l’offre |
CF CAFPICourtier rachat |
Simulation annoncée en environ 3 min ; communication jusqu’à -60 % sur les mensualités selon conditions. | Crédits conso et possibilité d’ajouter une trésorerie. CAFPI intervient comme intermédiaire, pas comme prêteur unique. | La baisse maximale annoncée ne signifie pas une économie : CAFPI précise que la réduction d’échéance passe souvent par un allongement de durée. | → Voir l’offre |
EM EmpruntisCourtier regroupement |
Taux indicatif de rachat conso constaté en septembre 2026 : 6,26 %, à titre de baromètre et non d’offre garantie. | Crédits consommation, dettes et montages mixtes selon la composition. Simulation en ligne puis étude par les partenaires. | Empruntis rappelle qu’une mensualité réduite s’obtient souvent par une durée plus longue, ce qui augmente le coût global. | → Voir l’offre |
À retenir
Les plages de montant, durées et exemples ne constituent pas une garantie d’acceptation. Comparez toujours le TAEG, les frais, la durée, la nouvelle mensualité et le montant total dû de l’offre personnalisée.
Crédit par crédit : ce qui peut entrer dans le regroupement
| Engagement | Intégration possible | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Prêt personnel | Oui, c’est l’un des crédits les plus couramment regroupés. | Relever le capital restant dû, la mensualité, le taux et la date de fin avant de comparer le nouveau montage. |
| Crédit auto / moto | Oui, qu’il soit affecté ou personnel selon les critères de l’organisme. | Vérifier les éventuelles conséquences contractuelles et le coût d’un remboursement anticipé. |
| Crédit travaux | Oui, il peut rejoindre le regroupement avec les autres crédits conso. | Ne pas perdre de vue un taux ancien avantageux si le nouveau financement rallonge fortement la durée. |
| Crédit renouvelable | Oui. Le capital utilisé peut être soldé par le nouveau prêteur. | Si la totalité du montant restant dû est reprise, pensez à la résiliation de la réserve afin d’éviter une nouvelle utilisation. |
| Découvert bancaire | Possible chez plusieurs acteurs, selon l’analyse du dossier. | Le découvert doit être déclaré comme une dette et intégré au calcul réel du besoin de financement. |
| LOA / LLD ou dettes diverses | Possible uniquement selon la nature du contrat, les justificatifs et les politiques des organismes. | Ne partez jamais du principe qu’un engagement est automatiquement rachetable : demandez une validation écrite dans l’offre. |
Comment se déroule un rachat de crédits consommation ?
1. Faire l’inventaire
Listez chaque crédit, son capital restant dû, sa mensualité, son taux et sa durée restante.
2. Définir l’objectif
Réduire l’échéance, simplifier les remboursements ou intégrer une trésorerie : l’objectif influence le montage.
3. Simuler et comparer
Comparez au minimum mensualité, durée, TAEG, frais et montant total dû.
4. Monter le dossier
Le prêteur vérifie identité, revenus, charges, relevés et crédits en cours afin d’apprécier la solvabilité.
5. Recevoir l’offre
Le contrat précise le nouveau capital, le TAEG, la durée, la mensualité et les coûts associés.
6. Solder les anciens crédits
Après acceptation et délais applicables, les anciens prêteurs sont remboursés selon les modalités prévues.
Les coûts à contrôler avant de signer
TAEG du nouveau prêt
Il permet de comparer le coût annuel du financement en intégrant les éléments obligatoires entrant dans son calcul. Un taux nominal plus bas ne suffit pas.
Indemnités des anciens crédits
Pour un crédit conso à taux fixe, une indemnité peut être due lorsque les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur 12 mois. Le plafond légal est de 1 % si plus d’un an reste à courir et 0,5 % si le délai restant ne dépasse pas un an, sous réserve des exceptions prévues par la loi.
Frais de dossier / intermédiaire
Ils doivent être intégrés dans votre comparaison économique. Vérifiez s’ils sont financés dans le nouveau prêt ou payés séparément.
Assurance facultative
Si vous choisissez une assurance, comparez son coût en plus de la mensualité hors assurance et vérifiez les garanties réellement utiles.
Mensualité plus basse ≠ crédit moins cher. Un allongement de durée peut alléger le budget mensuel tout en augmentant le montant total remboursé. Le document d’information d’un regroupement doit permettre de comparer la situation avant et après l’opération.
Taux d’usure 2026 : les repères Banque de France à connaître
Pour les crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux relevant des catégories Banque de France concernées, les seuils applicables depuis le 1er juillet 2026 sont les suivants. Le seuil pertinent dépend de la qualification juridique et du montant du nouveau financement.
| Montant de la catégorie | Taux effectif moyen T2 2026 | Taux d’usure au 01/07/2026 |
|---|---|---|
| ≤ 3 000 € | 17,65 % | 23,53 % |
| > 3 000 € et ≤ 6 000 € | 11,75 % | 15,67 % |
| > 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
À ne pas confondre : le taux d’usure est un plafond réglementaire de TAEG pour une catégorie donnée. Ce n’est ni un taux moyen proposé à tous les emprunteurs ni le taux auquel votre dossier sera forcément financé.
Les documents à préparer pour un dossier de rachat conso
Identité et domicile
Pièce d’identité en cours de validité et justificatif de domicile adapté à votre situation.
Revenus
Bulletins de salaire, pensions, avis d’imposition ou documents professionnels selon votre statut.
Comptes bancaires
Les organismes peuvent demander plusieurs relevés récents pour apprécier les mouvements, charges et incidents éventuels.
Crédits à solder
Contrats, tableaux d’amortissement, relevés des crédits renouvelables et décomptes de remboursement permettent de chiffrer exactement le besoin.
Les 9 guides spécialisés du rachat de crédit
Cette page est centrée sur le regroupement des crédits à la consommation. Les autres intentions sont développées dans leurs guides dédiés.
Sources vérifiées
LégifranceRegroupement de crédits, seuil réglementaire de 60 % et règles de qualification du nouveau contrat.
Légifrance — remboursement anticipéIndemnités maximales de 1 % ou 0,5 % et exceptions applicables au crédit conso avant le 20 novembre 2026.
Banque de FranceTaux d’usure applicables au 3e trimestre 2026 selon les catégories de crédit.
SofincoRachat de crédits consommation, simulation, montant de 20 000 à 100 000 € et durée de 36 à 120 mois.
CofidisFonctionnement, solvabilité, crédits rachetables et exemple de financement.
CetelemCrédits éligibles, conditions du parcours et avertissement sur l’allongement de durée.
CAFPIRachat conso 2026, simulation et mise en garde sur coût total et durée.
EmpruntisRachat conso, composition du regroupement et baromètre de taux septembre 2026.
Légifrance — seuil IRASeuil réglementaire de 10 000 € sur 12 mois pour l’indemnité de remboursement anticipé.
FAQ — rachat de crédit consommation
Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de crédit consommation ?
Un regroupement peut notamment reprendre un prêt personnel, un crédit auto ou moto, un prêt travaux, un crédit renouvelable et, selon l’organisme, un découvert ou certaines dettes personnelles. Chaque engagement doit être déclaré avec son capital restant dû et ses conditions. Un prêteur peut refuser d’intégrer une dette particulière même si d’autres acteurs l’acceptent.
Peut-on regrouper seulement deux crédits ?
Oui, il n’existe pas de principe imposant un grand nombre de prêts. À titre d’exemple, Cetelem indique un parcours possible avec au moins 2 crédits en cours ou avec 1 crédit et 1 dette. L’acceptation dépend ensuite du montant, des revenus, des charges et de la solvabilité.
Quel montant peut-on regrouper en 2026 ?
Il n’existe pas une plage commerciale identique chez tous les acteurs. Sofinco publie par exemple un rachat de 20 000 à 100 000 €, tandis que Cofidis affiche une solution de 3 000 à 80 000 €. Ces limites commerciales ne constituent pas un droit à financement et peuvent évoluer.
Quelle durée pour un rachat de crédit consommation ?
La durée dépend du prêteur et du montage. Cofidis publie une plage de 12 à 144 mois et Sofinco de 36 à 120 mois. Une durée plus longue réduit généralement la mensualité, mais augmente souvent le coût total des intérêts.
Un rachat de crédit consommation fait-il vraiment économiser de l’argent ?
Pas nécessairement. L’opération peut surtout réduire la charge mensuelle en allongeant la durée. Pour savoir si elle est économiquement intéressante, comparez l’ancien coût restant avec le nouveau montant total dû, les frais, les indemnités, le TAEG et l’assurance éventuelle. Une mensualité plus faible ne suffit pas à prouver une économie.
Quel est le délai de rétractation pour un rachat conso ?
Pour un nouveau contrat soumis au régime du crédit à la consommation, le délai de rétractation actuel est de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de l’offre. Le cadre juridique évolue à partir du 20 novembre 2026, mais le délai de 14 jours demeure prévu dans la nouvelle rédaction.
Peut-on inclure un prêt immobilier dans un rachat de crédit consommation ?
Oui dans un regroupement mixte, mais la part immobilière détermine le régime juridique. Si elle ne dépasse pas 60 % du montant total de l’opération, le nouveau contrat relève en principe du régime du crédit à la consommation. Si elle dépasse 60 %, le régime du crédit immobilier s’applique. Une garantie hypothécaire peut également modifier cette qualification.
Quelles indemnités peuvent s’appliquer au remboursement anticipé des anciens crédits ?
Pour les crédits conso à taux fixe relevant des règles actuelles, une indemnité peut être réclamée lorsque les remboursements anticipés dépassent 10 000 € sur 12 mois. Elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé si plus d’un an reste à courir et à 0,5 % si le délai restant ne dépasse pas un an, avec des exceptions prévues par le Code.
Quel taux peut-on obtenir pour un rachat de crédit consommation en septembre 2026 ?
Le taux dépend du montant, de la durée et du profil. Empruntis publie à titre indicatif un taux de rachat conso constaté de 6,26 % en septembre 2026. Ce repère de marché n’est pas une offre garantie. Le TAEG personnalisé doit rester sous le taux d’usure correspondant à la catégorie applicable.
Quels justificatifs faut-il préparer pour un rachat de crédits consommation ?
Prévoyez au minimum des documents d’identité et de domicile, des justificatifs de revenus, des relevés bancaires ainsi que les contrats, tableaux d’amortissement ou relevés des crédits à reprendre. Les organismes peuvent demander plusieurs mois de relevés et des pièces complémentaires selon votre statut, votre logement et la nature des dettes.
Avant de regrouper vos crédits, comparez l’effet sur tout le budget
Le regroupement peut rendre les échéances plus lisibles et dégager de la marge mensuelle, mais il doit être évalué sur la totalité de la durée. Vérifiez que la nouvelle mensualité laisse un reste à vivre suffisant et que le coût total reste cohérent avec votre objectif.
Information : ce contenu est général et ne constitue ni un accord de crédit ni un conseil financier personnalisé. L’établissement prêteur reste seul décisionnaire après étude de la solvabilité et des justificatifs.
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