Simulation rachat de crédit : calculez la mensualité et comparez le coût avant / après

Commencez par relever pour chaque prêt le capital restant dû, la mensualité, la durée restante et le taux. Ajoutez les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, frais de courtage ou de garantie, puis comparez avec le nouveau financement : mensualité, durée, TAEG et montant total dû. Une simulation fiable doit montrer le résultat avant / après, pas seulement une mensualité réduite.

Non. Une simulation en ligne est une estimation et ne constitue pas une offre de prêt ni une acceptation. Le prêteur doit encore analyser votre dossier, vos revenus, vos charges, les crédits à reprendre et votre solvabilité. Seule l’offre contractuelle indique les conditions réellement proposées : montant, durée, taux, TAEG, mensualité, frais et coût total.

La baisse provient souvent d’un allongement de la durée de remboursement. Par exemple, un scénario publié en 2026 pour 25 000 € à regrouper faisait passer des mensualités de 672,55 € à 387 € sur 84 mois. La mensualité diminuait, mais la durée plus longue augmentait le coût des intérêts. Il faut donc comparer simultanément échéance et coût global.

Utilisez de préférence le taux correspondant à une simulation personnalisée obtenue auprès d’un organisme. Un taux publicitaire « à partir de » n’est pas forcément applicable à votre profil. Pour les crédits de trésorerie de plus de 6 000 €, le taux d’usure de la catégorie concernée est de 8,56 % depuis le 1er juillet 2026. Le TAEG réel de votre offre doit rester sous le seuil applicable à sa catégorie.

Il n’existe pas un seuil unique de 35 % qui garantirait ou interdirait à lui seul tous les regroupements de crédits. Les règles du HCSF concernent principalement l’octroi de crédits immobiliers et les prêteurs apprécient aussi les revenus, charges, reste à vivre, garanties, durée et profil global. Utilisez donc le taux d’endettement comme un indicateur budgétaire, pas comme une promesse d’acceptation.

Selon l’opération, il peut exister des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier, de courtage, de garantie, d’hypothèque ou de mainlevée, ainsi qu’un coût d’assurance. Le document réglementaire de regroupement prévoit que les coûts supplémentaires soient identifiés. S’ils sont financés dans le nouveau prêt, ils augmentent le capital et donc généralement les intérêts payés sur la durée.

Certains montages permettent d’intégrer une trésorerie supplémentaire, sous réserve d’acceptation du prêteur. Cette somme augmente le montant du nouveau financement. Dans une simulation, ajoutez-la séparément pour mesurer son effet sur la mensualité, le coût d’intérêts et le montant total dû. Elle ne doit pas être confondue avec une économie liée au regroupement.

Pour un regroupement mixte, le Code de la consommation fixe un seuil de 60 % : lorsque la part des crédits immobiliers dépasse 60 % du montant total de l’opération, le régime du crédit immobilier s’applique selon les dispositions correspondantes. Une opération garantie par hypothèque ou sûreté comparable sur un logement relève également du régime immobilier.

Le seuil dépend de la catégorie du nouveau prêt. Pour les crédits de trésorerie aux ménages concernés, au 1er juillet 2026, les taux d’usure sont de 23,53 % jusqu’à 3 000 €, 15,67 % au-dessus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 €, puis 8,56 % au-dessus de 6 000 €. Un regroupement relevant du crédit immobilier est soumis à d’autres catégories.

Comparez au minimum les mensualités avant et après, la durée restante des anciens prêts et la nouvelle durée, le capital repris, le TAEG, les frais, le coût de l’assurance éventuelle et surtout les montants totaux dus avant et après. Le Code impose d’ailleurs un document de comparaison économique pour les opérations de regroupement portant sur au moins 2 créances dont un crédit en cours.