Simulation rachat de crédit
Calculer la nouvelle mensualité, la durée, le coût total et comparer l’avant/après sur des bases identiques.
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RACHAT DE CRÉDIT EN LIGNE 2026
Rachat de crédit en ligne : simulation, taux et comparatif 2026
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, remplace plusieurs prêts ou dettes par un financement unique avec une seule mensualité et un taux défini au contrat. L’objectif peut être de réduire la charge mensuelle, simplifier le budget ou intégrer une trésorerie complémentaire. En contrepartie, allonger la durée peut augmenter le coût total : la comparaison doit donc porter sur la mensualité, le TAEG, la durée, les frais et le montant total dû.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Une baisse de mensualité obtenue par allongement de la durée peut augmenter le coût total de l’opération.
Rachat de crédit : les règles essentielles en septembre 2026
Le regroupement consiste à faire rembourser par un nouveau prêteur plusieurs créances existantes, puis à les remplacer par un seul contrat. La réglementation applicable dépend notamment de la part de crédit immobilier incluse dans l’opération et impose une information détaillée lorsque plusieurs créances sont regroupées.
Marché principal40 500 recherches/mois
Le besoin principal porte sur le regroupement de crédits et la comparaison des solutions disponibles.
Seuil immobilier60 %
Au-delà de 60 % de part immobilière, le nouveau contrat relève du régime du crédit immobilier.
Rétractation conso14 jours
Pour une opération relevant du crédit à la consommation, le délai de rétractation est de 14 jours calendaires.
Réflexion immobilier10 jours
Lorsque l’opération relève du crédit immobilier, un délai de réflexion de 10 jours s’applique à l’offre.
Seuil de 60 % : l’article R314-18 du Code de la consommation fixe ce seuil pour la part des crédits immobiliers
dans le montant total regroupé. À 60 % ou moins, le regroupement reste soumis au régime consommation prévu par l’article L314-11 ;
au-delà, il relève du régime du crédit immobilier.
Simuler une mensualité après regroupement
Le calcul ci-dessous est une estimation simple à taux fixe. Il intègre le capital restant à regrouper, une éventuelle trésorerie complémentaire et les frais que vous saisissez. Il ne constitue pas une offre de crédit.
Avant / après : mensualité, coût et durée
Renseignez votre charge mensuelle actuelle puis le montant et les paramètres du nouveau financement.
Montant financé31 000 €Capital + trésorerie + frais saisis.
Nouvelle mensualité—Estimation à taux fixe constant.
Écart mensuel—Comparaison avec vos mensualités actuelles.
Total estimé remboursé—Hors assurance facultative non saisie.
Une mensualité plus basse peut résulter d’une durée beaucoup plus longue. Comparez toujours le total remboursé avant et après.
Comparer 5 solutions de rachat de crédit en 2026
Les caractéristiques ci-dessous proviennent des pages officielles consultées le 17 septembre 2026. Elles ne constituent pas un classement. Montants, taux et durées dépendent du dossier, du type de regroupement et des garanties.
Montants, durées et particularités publiées
Comparez à dossier équivalent le TAEG fixe, la durée, le coût total, les frais, l’assurance facultative et la trésorerie éventuellement intégrée.
| Organisme | Montant / durée publiés | Type de regroupement | À retenir | Accès |
|---|---|---|---|---|
SO SofincoRegroupement conso |
20 000 à 100 000 € 36 à 120 mois. |
Regroupement de crédits à la consommation, avec possibilité d’ajouter un nouveau projet. | Sofinco annonce un TAEG fixe, une réponse de principe en ligne et le solde des créances sous 8 jours après les conditions prévues. | → Voir l’offre |
CO CofidisRachat de crédits |
3 000 à 80 000 € 12 à 144 mois publiés sur ses pages d’information. |
Prêt personnel de regroupement pour crédits et dettes personnelles. | Demande en ligne, réponse de principe après étude initiale puis analyse des justificatifs. Cofidis publie un parcours pouvant aller jusqu’à environ 30 jours. | → Voir l’offre |
CT CetelemRachat de crédits |
Sans immobilier : jusqu’à 15 ans. Avec immobilier : jusqu’à 30 ans selon les établissements. |
À partir de 2 crédits en cours, ou 1 crédit + 1 dette, selon la page Cetelem. | Taux unique fixe, possibilité d’intégrer un nouveau projet et options de souplesse : jusqu’à 2 reports par an sous conditions. | → Voir l’offre |
ON Oney / Partners FinancesAvec ou sans hypothèque |
10 000 à 2 500 000 € 12 à 300 mois. |
Regroupement consommation ou immobilier, avec possibilité de trésorerie complémentaire. | Page Oney : 8,56 % TAEG fixe publié au 01/07/2026 sur l’offre présentée ; baisse de mensualité annoncée jusqu’à -60 % par allongement de durée. | → Voir l’offre |
CR CreatisVia Cofidis Group |
Propriétaire : jusqu’à 500 000 €, 72 à 300 mois. Locataire : jusqu’à 150 000 €, 72 à 180 mois. |
Solutions complémentaires, notamment lorsque le montant à regrouper dépasse 80 000 €. | Réponse de principe suivie d’une analyse des pièces. La page distingue 14 jours de rétractation pour le conso et 10 jours de réflexion pour l’immobilier/hypothécaire. | → Voir l’offre |
À retenir
Une baisse de mensualité n’est pas une économie automatique. Si la durée augmente, le coût total du nouveau financement peut être supérieur au coût restant des crédits actuels.
Quels crédits et dettes peuvent être regroupés ?
| Type | Peut être intégré ? | Points à vérifier |
|---|---|---|
| Prêt personnel | Oui, il fait partie des crédits couramment regroupés. | Capital restant dû, indemnité éventuelle de remboursement anticipé et durée restante. |
| Crédit auto / travaux | Oui, les prêts affectés ou personnels peuvent être intégrés selon l’établissement. | Vérifier les conditions du contrat initial et le coût réel du remboursement anticipé. |
| Crédit renouvelable | Oui. Le regroupement peut transformer plusieurs encours révisables en un financement à taux fixe. | Comparer le nouveau TAEG fixe avec les taux et durées restant à courir. |
| Découvert / dettes personnelles | Certains établissements les acceptent dans l’opération. | Le prêteur demandera des justificatifs et évaluera la situation globale. |
| Prêt immobilier | Oui selon le montage et le prêteur. | La part immobilière est déterminante : au-delà de 60 % du total regroupé, le régime immobilier s’applique. |
| Trésorerie complémentaire | Possible chez plusieurs acteurs si le dossier le permet. | Elle augmente le capital du nouveau prêt, donc la mensualité ou la durée et le coût total. |
Rachat consommation ou immobilier : la règle des 60 %
Part immobilière = 0 à 60 %
Régime consommationLe regroupement reste soumis aux règles du crédit à la consommation prévues pour cette catégorie.
Part immobilière > 60 %
Régime immobilierLe nouveau contrat relève du crédit immobilier, avec notamment les règles propres à l’offre et au délai de réflexion.
Opération mixte
Calcul obligatoireLe prêteur calcule la part relative du ou des crédits immobiliers dans le montant total de l’opération.
Le rachat de crédit immobilier ne doit pas être confondu avec une simple renégociation.
Une renégociation modifie les conditions du prêt auprès de la banque actuelle ; un rachat implique généralement un nouveau prêteur
qui rembourse l’ancien financement, avec des frais potentiels à intégrer au calcul.
Les frais qui peuvent changer le résultat
Indemnités de remboursement anticipé
Elles peuvent s’appliquer sur certains prêts rachetés. Leur montant doit être intégré au coût de l’opération.
Frais de dossier
Ils varient selon le prêteur et l’opération. Comparez le coût en euros, pas seulement le pourcentage annoncé.
Garantie / hypothèque
Pour un montage immobilier ou hypothécaire, les frais de garantie et actes éventuels peuvent être significatifs.
Intermédiation
Un courtier peut être rémunéré selon le montage. Aucun versement ne doit être exigé d’un particulier avant l’obtention du ou des prêts d’argent.
Assurance emprunteur
Elle peut être facultative ou demandée selon l’offre. Son coût doit être comparé séparément du taux du crédit.
Trésorerie ajoutée
Ce n’est pas un frais, mais elle augmente le capital emprunté et peut faire progresser le total des intérêts.
Comment lire une baisse de mensualité sans se tromper
| Indicateur | Ce qu’il mesure | Pourquoi il faut le comparer |
|---|---|---|
| Mensualité avant | Somme des échéances actuelles des crédits et dettes repris. | Elle permet de mesurer l’allègement mensuel, mais pas l’économie globale. |
| Mensualité après | Nouvelle échéance du prêt de regroupement. | Une forte baisse peut provenir principalement d’une durée beaucoup plus longue. |
| TAEG fixe | Coût annuel du nouveau financement incluant les frais obligatoires entrant dans son calcul. | Il faut le comparer avec la catégorie du crédit et le coût résiduel des prêts repris. |
| Durée restante | Nombre de mois du nouveau prêt. | Passer par exemple de 48 mois restants à 120 mois peut réduire la mensualité mais augmenter le total payé. |
| Montant total dû | Somme globale à rembourser selon l’offre. | C’est l’indicateur indispensable pour mesurer le coût final du nouveau contrat. |
9 guides spécialisés sur le rachat de crédit
Ces 9 guides approfondissent les principales intentions autour du regroupement : simulation, crédits conso ou immobilier, courtier, taux, fonctionnaires, trésorerie, risques à éviter et dossier refusé.
Simulation
Consommation
Rachat de crédit consommation
Regrouper prêts personnels, auto, travaux, renouvelables et dettes dans un financement unique à taux fixe.
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Immobilier
Rachat de crédit immobilier
Comprendre le seuil de 60 %, les garanties, la différence avec la renégociation et les durées possibles.
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Courtier
Courtier rachat de crédit
Comparer l’intermédiation, les partenaires bancaires, les frais, l’ORIAS et les points à vérifier avant mandat.
Lire le guide
Taux
Taux rachat de crédit
Analyser TAEG fixe, durée, frais et écart entre regroupement conso, immobilier ou hypothécaire.
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Fonctionnaire
Rachat de crédit fonctionnaire
Étudier revenus, stabilité professionnelle, prêts spécifiques et solutions proposées aux agents publics.
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Trésorerie
Rachat de crédit avec trésorerie
Ajouter un nouveau projet au regroupement et mesurer l’impact sur le capital, la mensualité et le coût total.
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Vigilance
Rachat de crédit : pièges à éviter
Repérer les coûts cachés, durées trop longues, promesses trompeuses et comparaisons basées sur la seule mensualité.
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Refus
Rachat de crédit refusé partout : que faire ?
Comprendre les motifs possibles, vérifier son dossier, le FICP et les alternatives sans promettre une acceptation.
Lire le guideSources vérifiées
LégifranceArticles R314-18 à R314-21 : seuil immobilier de 60 % et document d’information du regroupement de crédits.
SofincoRegroupement de crédits conso, taux fixe, nouveau projet et démarches en ligne.
CofidisRachat de 3 000 à 80 000 €, demande en ligne, fonctionnement et simulation.
CetelemCrédits et dettes regroupables, durées, nouveau projet et options de souplesse.
Oney / Partners FinancesRegroupement avec ou sans hypothèque, montant, durée, TAEG publié et trésorerie complémentaire.
Creatis / Cofidis GroupSolutions au-delà de 80 000 €, montants et durées pour propriétaires et locataires.
Dernière vérification : 17 septembre 2026. Les barèmes et conditions commerciales peuvent évoluer. Relisez toujours l’offre contractuelle et les frais applicables le jour de la demande.
FAQ — rachat de crédit
Combien de crédits faut-il pour faire un rachat de crédit ?
Il n’existe pas un nombre unique valable pour tous les établissements. Cetelem indique qu’une demande peut être faite avec au moins 2 crédits en cours, ou 1 crédit + 1 dette. Le Code de la consommation prévoit par ailleurs un document d’information spécifique lorsque l’opération rembourse au moins 2 créances antérieures dont un crédit en cours.
Quelle différence entre rachat de crédit consommation et immobilier ?
Le seuil réglementaire est de 60 % de crédits immobiliers dans le montant total regroupé. Jusqu’à 60 % inclus, l’opération reste dans le régime consommation prévu par l’article L314-11. Au-delà de 60 %, elle relève du régime du crédit immobilier, avec des règles d’offre et de délai différentes.
Quels montants peut-on regrouper en 2026 ?
Les plages commerciales varient fortement. Cofidis publie un rachat de 3 000 à 80 000 €, Sofinco de 20 000 à 100 000 €, et Oney/Partners Finances une plage de 10 000 à 2 500 000 € selon le type de montage et les garanties. Ce sont des plafonds commerciaux, pas un droit automatique à emprunter ces montants.
Combien de temps peut durer un regroupement ?
Cela dépend de l’opération. Sofinco publie 36 à 120 mois pour son regroupement conso, Cofidis indique jusqu’à 144 mois sur ses pages d’information, Oney/Partners Finances jusqu’à 300 mois, et Cetelem évoque jusqu’à 30 ans pour certains montages avec immobilier.
Une baisse de mensualité signifie-t-elle que je vais économiser ?
Non. Si vos mensualités passent par exemple de 900 € à 550 €, l’allègement mensuel est de 350 €, mais une durée plus longue peut augmenter le montant total remboursé. Oney annonce une baisse possible jusqu’à -60 % sur sa page, tout en précisant que cette baisse provient d’un allongement de la durée. Il faut donc comparer le total dû avant et après.
Quel délai de rétractation ou de réflexion s’applique ?
Pour un regroupement relevant du crédit à la consommation, les acteurs consultés rappellent un délai de 14 jours calendaires. Pour un regroupement relevant du crédit immobilier ou hypothécaire, Creatis indique un délai de réflexion de 10 jours calendaires à compter de la réception de l’offre.
Quels frais faut-il intégrer dans la simulation ?
Au minimum, vérifiez 5 postes : indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, frais de dossier, frais d’intermédiation éventuels, frais de garantie ou d’hypothèque et assurance emprunteur. Une simulation affichant 0 € de frais de dossier ne signifie pas forcément que l’opération est sans autres coûts.
Peut-on ajouter une trésorerie à un rachat de crédit ?
Oui chez plusieurs organismes lorsque le dossier le permet. Par exemple, regrouper 30 000 € de crédits et ajouter 5 000 € de trésorerie porte déjà le capital à 35 000 € avant éventuels frais financés. Cette somme supplémentaire doit donc être intégrée à la mensualité, au TAEG et au coût total.
Combien de temps faut-il pour finaliser un rachat de crédit ?
Le délai dépend du dossier. Cofidis décrit un exemple de parcours allant de J+0 pour le dépôt, à J+1 à J+8 pour l’étude, puis 14 jours de rétractation, avec un versement pouvant intervenir ensuite. Un dossier immobilier ou hypothécaire peut prendre plus longtemps en raison des garanties et vérifications supplémentaires.
Que faire si mon rachat de crédit est refusé ?
Un refus n’ouvre pas de droit à l’acceptation auprès d’un autre prêteur. Avant de multiplier les demandes, vérifiez au moins 4 éléments : stabilité des revenus, charges mensuelles, incidents bancaires ou FICP, et cohérence du montant demandé avec le budget. Si plusieurs refus se succèdent, réduire la trésorerie demandée, solder une petite dette ou attendre une amélioration de la situation peut être plus prudent qu’une nouvelle demande immédiate.
Assurance emprunteur et regroupement de crédits
Une assurance peut être proposée pour couvrir certains risques comme le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie ou l’incapacité de travail. Comparez son coût séparément du taux du regroupement et vérifiez si elle est facultative ou exigée dans votre offre.
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